千葉県流山市は、つくばエクスプレスの開通や再開発の進展により、若い世代や子育て世帯を中心に人口が急増している地域です。これに伴い、地元での起業・創業を志す方も年々増えており、カフェや美容サロン、IT関連のフリーランス、オンラインショップなど、さまざまな業種でのビジネスチャレンジが活発になっています。
「地元で自分の夢を形にしたい」という方にとって、非常に魅力的な環境が整いつつあります。
住宅ローンがあっても創業融資を受けられる可能性
創業を検討する際、資金調達の手段としてまず挙がるのが「創業融資」です。
しかし、すでに住宅ローンを返済中の方にとっては「借入があることで不利になるのでは？」という不安の声が少なくありません。
確かに、既存の債務があることは融資審査でチェックされるポイントのひとつです。
しかし、日本政策金融公庫や信用保証協会付きの融資であれば、住宅ローンがあることだけを理由に融資を断られるケースはほとんどありません。
むしろ、自己資金の有無、開業業種の経験、そして事業計画書の内容などが重視されるため、しっかりと準備をすれば融資を受けることは十分に可能です。
本記事の対象読者と、行政書士が解説するメリット
この記事は、以下のような悩みや疑問を持つ方を対象としています。
- 住宅ローンを返済中だが、創業融資を受けたいと考えている方
- 流山市で近いうちに開業を予定している方
- 自己資金や事業計画の準備に不安がある方
行政書士は、創業融資に必要な書類の作成や事業計画書のチェック、金融機関への説明準備などを専門的にサポートする立場にあります。制度の仕組みを理解した上で、どのようにアピールすれば審査に通るかをアドバイスできるのが強みです。
本記事では、行政書士の視点から、住宅ローンがあっても創業融資を成功させるための具体的な方法を解説していきます。
住宅ローン返済中でも使える！創業融資の制度とは？
創業時に利用できる代表的な融資制度には、「日本政策金融公庫の創業融資」と「信用保証協会付きの制度融資」があります。
どちらの制度も、住宅ローンの有無にかかわらず利用可能であり、特に審査のポイントさえ押さえていれば十分にチャンスがあるのが特徴です。
ここでは、それぞれの制度の特徴と、住宅ローンとの関係性について詳しく見ていきましょう。
日本政策金融公庫の創業融資の特徴とメリット
日本政策金融公庫（略称：日本公庫）は、国が100%出資する政府系の金融機関であり、創業期の資金調達を積極的に支援しています。
特に注目すべきは「新規開業・スタートアップ支援資金」で、以下のようなメリットがあります。
- 無担保・無保証人でも利用可能
- 開業前・開業直後でも申し込み可能
- 借入金額は数百万円〜1,000万円程度までが多い
- 審査期間が比較的早い（申請から1カ月前後）
住宅ローンが残っている場合でも、他の借入状況や返済実績、収支バランスなどを総合的に判断するため、準備次第で十分に融資を受けられる可能性があります。
信用保証協会付き融資（制度融資）の活用方法
もう一つの選択肢が、民間の金融機関を通じて借入を行い、信用保証協会が保証人の代わりとなって保証をつける制度です。
この制度の特徴は以下の通りです。
- 地元の信用金庫や地方銀行と取引ができる
- 保証協会が信用を補完してくれるため、金融機関のリスクが減少
- 地域によっては保証料の補助制度も利用可能
- 融資の上限や利率が自治体と連動していることもあり、お得な条件がある場合も
流山市では、千葉県信用保証協会が創業者向けの保証制度を設けており、地元の金融機関と連携しながら融資を行っています。
住宅ローンがあっても、事前の準備がしっかりしていれば、保証協会の審査を通過することは可能です。
住宅ローンが与える影響と審査で見られるポイント
住宅ローンがある場合、当然ながら審査では「返済能力」が問われます。とはいえ、それだけで融資が否定されるわけではありません。以下のポイントをしっかり準備することで、融資の可否に大きく影響します。
✅ 1. 収支のバランス（生活費＋既存ローン＋新たな返済）
住宅ローンと創業融資を両立できるだけの月々の返済余力があるか、生活に支障が出ないかが確認されます。
✅ 2. 自己資金の有無
融資額のうち、少なくとも3割程度を自己資金で賄えることが望ましく、これは金融機関にとって「本気度」や「返済への備え」を示す重要な材料です。
✅ 3. 業種に関する経験
これから始めるビジネスに関して、どれだけの知識・経験があるかは、事業の成功可能性を示す大きな判断材料となります。
✅ 4. 事業計画書の完成度
返済計画を含む、現実的かつ数字に裏付けされた事業計画書があれば、住宅ローンの有無をカバーできるほど強いアピールになります。
以上のように、日本政策金融公庫や信用保証協会の制度をうまく活用すれば、住宅ローンがあるからといって創業をあきらめる必要は全くありません。
融資成功のカギはこの3つ！審査で重視される条件とは
創業融資を受ける際、住宅ローンの有無よりも重要なのが、「審査のキーポイントを押さえているかどうか」です。特に、日本政策金融公庫や信用保証協会が重視するのは、以下の3点です。
- 自己資金の有無と割合
- 開業する業種に対する経験の有無
- 事業計画書の完成度と現実性
この3つをしっかり準備することで、住宅ローンがある状態でも創業融資の審査を通過する可能性は大いに高まります。それぞれについて詳しく見ていきましょう。
1. 自己資金の比率と準備方法
創業融資において、自己資金の存在は最重要ポイントのひとつです。一般的には、創業にかかる総資金のうち30％程度を自己資金で用意していることが理想とされます。
たとえば、開業に必要な総額が600万円であれば、180万円程度を自己資金でまかなえると、審査時の評価が高くなります。
【なぜ自己資金が重要なのか？】
- 本人の資金管理能力・貯蓄習慣がわかる
- 融資に対する「本気度」が伝わる
- 資金計画の現実性が高まる
【自己資金の注意点】
- クレジットカードのキャッシングや借入による「見せ金」はNG
- 開業前に積み立てた貯金がベスト（通帳記帳履歴などで確認されます）
短期間で準備する場合でも、家計の見直しや副業収入の活用などで、着実な積み増しが可能です。
2. 業種経験の有無と説得力のある説明
創業する業種に対して、どれだけの知識や実務経験があるかも、審査の評価を左右します。これは「事業が軌道に乗る見込みがあるか」を判断するために非常に重要です。
【具体的に見られるポイント】
- 同じ業界・職種での勤務経験年数
- 業界での人脈や実績
- 取得している資格・スキル
たとえば、飲食店を開業する方であれば、「厨房勤務を5年間経験し、仕入れ先やメニュー開発にも関わっていた」などの説明が説得力を持ちます。
未経験の業種であっても、その場合はフランチャイズに加盟するなどで、評価を補うことができます。
3. 審査に通る事業計画書の作成ポイント（収支計画の精度など）
創業融資の審査において最も重視される書類の一つが「事業計画書」です。単なる夢や希望ではなく、収支に基づいた現実的な数字と具体的な行動計画が求められます。
【事業計画書で求められる内容】
- ビジネスの概要（コンセプト・ターゲット・強み）
- 売上見込みと根拠（客数・単価・市場調査など）
- 経費の見積もり（家賃・人件費・仕入れなど）
- 月次のキャッシュフローと年間収支計画
- 借入金の返済計画（無理のない金額設定）
数字に曖昧さがあったり、希望的観測が多いと、融資の可否に大きく影響します。行政書士などの専門家に相談し、金融機関が納得する根拠ある計画書に仕上げることが成功のカギです。
行政書士が支援した創業融資成功事例
実際に住宅ローンを返済中でありながら、創業融資を受けることに成功したケースは少なくありません。ここでは、実例をもとに、どのような工夫や準備が成功のポイントとなったのかをご紹介します。
また、行政書士としてどのような形で支援を行ったのかも具体的に解説いたします。
住宅ローンがある中で融資に成功した実例紹介
【事例概要】
相談者：40代男性（柏市在住）
業種：DJバーの開業
借入先：日本政策金融公庫
借入金額：500万円
住宅ローン残債：2,000万円以上
この方は飲食業界で10年以上勤務し、地元・柏市で独立することを希望していました。しかし、住宅を購入しており、すでに住宅ローンの返済があることから、「自分は融資が通らないのではないか」と不安を感じていました。
実際には以下のようなポイントを押さえたことで、無事に創業融資を受けることができました。
✅ 自己資金を150万円以上準備
✅ 飲食業での豊富な経験
✅ 立地分析や競合調査を含む詳細な事業計画書
✅ 住宅ローン返済後も無理のないキャッシュフローを提示
このように、住宅ローンの存在そのものは問題とはならず、全体としての返済能力・事業の将来性が評価されたことが成功の鍵となりました。
行政書士がどのように支援したか（書類・面談準備など）
この案件では、行政書士として以下のようなサポートを行いました。
1. 事業計画書の作成支援
相談者の経験・強み・事業コンセプトをヒアリングした上で、収支計画を中心に現実的かつ説得力のある事業計画書を作成しました。特に以下の点に注意しました。
- 客単価や日別売上見込みの根拠づけ
- 住宅ローンを含めた毎月のキャッシュフローの計算
- 赤字月が出た場合の資金繰りリスクへの備えも盛り込む
2. 面談対策・質問想定の準備
日本政策金融公庫との面談では、事業のビジョンだけでなく、数字への理解や返済計画も問われます。そこで、面談で想定される質問に対し、どのように答えれば審査官に納得してもらえるかを事前にアドバイスしました。
3. 書類の精査・チェックリストの提供
申請書類の漏れや記載ミスを防ぐため、専用のチェックリストを用意し、書類の整合性を確認。これにより、初回提出でスムーズに審査に進むことができました。
このように、行政書士は「融資を受けるために必要な準備」を体系的にサポートします。特に住宅ローンなど不安要素がある場合でも、適切な計画と説明があれば、創業融資は十分に実現可能です。
まとめと結論（流山市で創業したい方へ）
住宅ローンがあっても創業融資は可能
流山市でこれからビジネスを始めたいと考える方にとって、「住宅ローンが残っていること」は確かに気になる点かもしれません。しかし、実際には日本政策金融公庫や信用保証協会付きの融資制度であれば、住宅ローンがあること自体が融資の障害になることはほとんどありません。
重要なのは、「住宅ローンの有無」ではなく、創業に向けた準備の内容や返済能力、そして事業の将来性です。きちんとポイントを押さえて計画を立てれば、住宅ローンを抱えていても十分に創業融資を受けることができます。
重要なのは準備と制度選び
創業融資を成功させるには、制度の選び方と事前準備が非常に大切です。
- 自己資金の確保
- 開業する業種への理解や経験
- 数字に裏付けられた現実的な事業計画書
これらを丁寧に整えることで、審査に通る可能性は格段に高まります。さらに、流山市や千葉県では創業者向けの支援制度も多く、地域の制度をうまく活用することで、融資以外にもさまざまなサポートを受けることが可能です。
プロの支援を受けて一歩踏み出そう
「何から始めればいいのか分からない」「事業計画書の作成が不安」といった悩みは、創業を目指す多くの方が抱える共通の課題です。そんなときこそ、行政書士など創業支援に強い専門家の力を借りることで、最初の一歩をより確実に踏み出すことができます。
流山市やその周辺で創業を検討している方は、ぜひ一人で悩まず、プロのサポートを受けながら、理想のビジネスを実現してください。
行政書士に相談する理由とお問い合わせ（流山市・近隣エリア対応）
なぜ行政書士に相談すべきか？
創業融資を受けるためには、ただ申し込むだけではなく、事業計画書の作成や書類の整備、金融機関との面談対策など、さまざまな準備が必要です。これらの過程は初めての方にとっては非常にハードルが高く、不安や疑問も多くなるのが現実です。
そこで役立つのが、創業支援に強い行政書士のサポートです。
行政書士は、創業融資の実務に精通しており、以下のような場面で力を発揮します。
- 融資制度の選定アドバイス（日本政策金融公庫・信用保証協会など）
- 創業計画書の作成支援（構成・収支計画・リスク対策など）
- 書類の不備チェックや添削
- 面談の事前準備や質問対策のアドバイや、面談への同席
特に、住宅ローンなど既存の借入がある場合には、どのように説明すれば不安材料を払拭できるかといった点でも、プロの視点からのサポートが非常に有効です。
創業計画書・融資申請サポートの内容
行政書士が行う主なサポート内容は、以下のとおりです。
✅ ヒアリングをもとにした事業計画書の構成提案
✅ 売上・経費・利益予測の数値モデル化
✅ 自己資金や既存債務（住宅ローン含む）の整理と表現方法
✅ 金融機関提出書類の作成・点検
✅ 面談に向けたアドバイスと同席
これらの支援により、書類の完成度や面談対応力が格段に向上し、融資審査の成功率アップが期待できます。
無料相談・対応エリア・問い合わせ方法の案内
現在、以下のエリアで創業支援を行っています。
- 流山市
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