創業融資を検討する際、「すでに他のローンや借入があるけど、審査に影響するのか？」と心配する方は多いです。
特に、住宅ローンや自動車ローン、カードローンなどを抱えていると、「創業資金の借入が難しくなるのでは」と不安になるでしょう。
本記事では、他の借入がある場合に創業融資へどのような影響があるのか、またどんな対策が取れるのかを詳しく解説します。
結論：他の借入は「影響する」が、内容次第で十分に融資は可能
結論から言えば、他の借入がある場合でも創業融資の審査に通ることは可能です。
ただし、借入の「種類」「金額」「返済状況」によってはマイナス評価となることがあります。特に、クレジットカードのリボ払いや消費者金融・カードローンといった借入は、事業への影響を懸念されやすいため注意が必要です。
金融機関は、事業計画の実現性だけでなく、個人の返済能力や資金管理力を総合的に判断します。そのため、他の借入があっても、計画的に返済できており、創業後の資金繰りに支障がないと分かれば問題ないケースも多いのです。
他の借入が審査に影響する理由と評価ポイント
金融機関や日本政策金融公庫が審査で重視するのは、「返済能力」と「資金管理能力」です。
他の借入がある場合、次のような点がチェックされます。
- 借入総額
→ 借入総額が多すぎないか、返済負担が重すぎないかを確認します。
特に金利の高い借入れが多額にある場合、返済負担が重くリスクが高いと見なされます。 - 借入の種類
→ 住宅ローンや教育ローンなど生活基盤に関わる借入は問題ないことがほとんどです。
一方、消費者金融やカードローンの利用が多い場合はマイナス評価になります。 - 返済履歴（信用情報）
→ 延滞や滞納がないか、個人信用情報機関で確認されます。
小さな延滞でも、審査担当者は「資金管理に不安あり」と判断することがあります。
よくある誤解：「他に借金があると絶対に落ちる」は誤り
「借金がある＝融資不可」と考えてしまう人が多いですが、これは誤解です。
実際には、日本政策金融公庫や自治体の制度融資でも、住宅ローンや自動車ローンを抱えた状態での融資成功例は数多くあります。
審査で重視されるのは、「事業に専念できる経済状態か」「開業後の資金繰りに影響がないか」という点です。したがって、カードローンといった借入がある場合でも、少額であれば問題ありません。
逆に、収入に比べて借入額が大きすぎたり、複数の消費者金融からの借入があると、「資金繰りに不安がある」と判断され、融資が難しくなる傾向があります。
実務での注意点：借入状況の嘘はつかないこと
融資審査の際、嘘をつくのは絶対に避けましょう。
日本政策金融公庫は個人信用情報機関を通じて個人の借入履歴を把握できます。申告内容と実際が異なると「信用性の欠如」として審査落ちの原因になります。
また、もし消費者金融やカードローンがある場合は、申請前にできる限り整理・完済しておくことが望ましいです。
専門家に相談するメリット：融資戦略のサポート
行政書士や中小企業診断士などの専門家に相談すると、他の借入を踏まえた上で「融資に通りやすい事業計画書」を一緒に作成してもらえます。
特に、
・借入と返済のバランスを考えた資金繰り表の作成
・必要書類の整備や面談対策
などを専門的に支援してもらえるため、融資成功率を大きく高めることが可能です。
まとめ：借入があっても、その内容次第で融資は通る
他の借入があること自体は、創業融資において致命的なマイナスではありません。
重要なのは、借入の内容・返済状況・事業計画の整合性をしっかり説明できるかどうかです。
不安な場合は、専門家に相談しながら事前準備を進め、金融機関に「信頼できる事業者」として見てもらうことが成功の鍵となります。
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