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柏市 創業融資 代表者の借入れ状況を書くべきのか?

    創業融資に代表者の借入れは影響するのでしょうか。
    こんな質問をいただくことがあります。
    融資審査ではどのように評価されるのでしょうか。
    まとめてみました。

    創業融資に影響する借入れ、しない借入れ

    代表者の借入れにも、創業融資に「影響がある借入れ」と、「影響が無い借入れ」があります。
    創業融資にあまり影響がない借入れとしては
    ・住宅ローン
    ・車のローン
    が代表的です。

    これらは購入するにも高額なため、そもそもローンを組むことが普通です。
    このための借金があってもなんの不思議もありません。
    住宅や車をキャッシュで買える人の方が少ないと思われます。

    逆に、創業融資に影響がある借入れとしては
    たとえば、
    ・消費者金融からの借入れ
    ・カードローン
    などです。

    少額ならそんなに影響はないかもしれませんが、
    利息も高いため、多額に残債があるようだと、開業後の資金繰りに悪影響がある恐れがあります。

    代表者の借入れとひと口に言っても
    どのような種類の借入れなのか。というのが重要です。
    「借入れ=マイナス評価」というわけではありません。

    借入れ状況を正直に書くべきか?

    創業計画書には借入れの状況を記入する欄があります。
    この欄に借入れ状況を正直に書くべきなのでしょうか。
    隠しても問題ないのでしょうか。

    日本政策金融公庫では創業融資の際、基本的に個人信用情報を確認しています。
    そのため、個人の借入れ状況はわかるようになっています。
    つまり、借入れ状況を隠しても無駄なんです。

    なので、隠していたりすると
    「なんで隠していたの」と不審がられてしまいます。
    このように一部でもウソをついているようだと、「他にもウソをついているのではないか」
    というように何の問題もないところまで怪しまれてしまいます。

    どうせ隠してもばれてしまうのであれば、最初から開示した方が良いでしょう。

    信用情報機関の他にも、通帳から借入れが分かるケースもあります。
    創業融資では通帳を必ず確認するので、このようなケースで隠し通すことはおそらく無理でしょう。

    また、日本政策金融公庫ではなく、信用保証協会の保証付きの融資を申し込むときはどうでしょう。
    信用保証協会は個人信用情報を確認していないことがあります。
    ただし、保証協会が確認しなくても、実際にお金を出す金融機関がチェックしているケースもあります。
    このような場合はケースバイケースになります。

    借入れがある時はこうする

    日本政策金融公庫では個人の借入れ状況を確認すると書きました。
    では、借入れがある時はどう対処すればよいのでしょうか。

    たとえば、住宅ローンがあるときは
    資金繰り表に毎月の住宅ローン返済の欄を作ります。
    そして、売上げから仕入れ代や諸経費の支払いを差し引いても、住宅ローンと事業融資の返済が可能です。
    というような計画を作成します。

    消費者金融やカードローンの場合も同じです。
    ただし、このケースは資金繰り表を作っても厳しくなることに間違いはありません(金額にもよりますが)

    できれば全額返済してしまいたいです。

    まとめ

    日本政策金融公庫では、ほぼ確実に個人信用情報を確認しています。
    なので、借入れ状況を隠すことはおそらく不可能でしょう。

    借入れ状況を開示したうえで、「このような計画で営業する予定なので返済できます」
    というような説明をする必要があります。

    ただし、何を目的とした借入れだったのかで
    融資審査に与える影響がまったく違います。
    注意をしましょう。

     

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