創業融資を検討する際、多くの人が不安を感じるポイントが「自己資金はどれくらい必要なのか」という点です。
起業直後は資金に余裕がないことも多く、どの程度あれば金融機関の評価が高まるのか判断が難しいところです。本記事では、特に日本政策金融公庫を中心とした創業融資における自己資金の理想割合や、審査で重視されるポイントをわかりやすく解説します。
結論：自己資金は「総投資額の20〜30％」が一つの理想ライン
金融機関が創業者に求める自己資金の割合は、一般的には総投資額の2〜3割が目安とされています。
必ずしもこの割合がなければ融資が受けられないわけではありませんが、審査上の安心感が強まり、希望額の融資が下りやすくなる傾向があります。
解説：なぜ20〜30％が重要視されるのか
創業融資において自己資金が重視される理由は「返済能力の裏付け」や「事業への準備度」を判断する材料となるためです。
まず、日本政策金融公庫では「自己資金要件」が審査項目の一つとして明確に存在し、事業に対してどれだけ準備をしてきたかを測る基準にしています。
積立の履歴や計画性が確認できればプラス評価となります。
また、創業初期は売上が安定しないため、運転資金に余裕を持っておくことが重要です。
自己資金が少なすぎると、運転資金の不足リスクが高まり、金融機関から「事業継続に不安がある」と判断される可能性があります。
よくある誤解：自己資金ゼロでも融資が受けられる？
「自己資金がゼロでも融資できます」という広告を見かけることがありますが、実際には難易度が高いのが現実です。自己資金ゼロの場合、以下のようなマイナス評価がつきやすくなります。
・準備不足とみなされる
・返済リスクが高いと判断される
・予定外の支出に対応できない
ただし、直近まで自己資金があり、タイミング的に手元に現金が残っていない場合や、自己資金相当の支払い（物件取得・設備購入など）をすでに行っている場合などは、実質的な自己資金として認められるケースもあります。
実務での注意点：自己資金の「見せ方」によって審査が変わる
融資実務では単に残高があれば良いわけではありません。次のような点に注意すると審査が進みやすくなります。
・通帳に「コツコツ貯めてきた履歴」があるか
・直前に借り入れたお金や贈与された資金を自己資金として見せていないか
・事業開始前に支出した費用の領収書を整理できているか（自己資金として認定されることがある）
・計画書と実際の資金計画が一致しているか
特に「短期間で急に増えた資金」は審査で疑問視されやすいため、正確な説明や証憑が重要になります。
士業によるサポート：創業計画書・資金計画の作成支援
行政書士などの専門家は、以下のような形で創業融資をサポートできます。
・自己資金の認定可能額の整理
・創業計画書、損益計画、資金繰り表の作成
・通帳の動きなどの説明方法のアドバイス
・公庫面談対策
・融資制度の選定（公庫・保証協会・自治体制度融資など）
自身で申請するよりも計画の精度が高まり、融資可能性を高められるのが専門家支援のメリットです。
まとめ：まずは現在の自己資金を正確に把握し、計画的に準備を
創業融資では自己資金20〜30％が一つの理想ラインですが、絶対条件ではありません。
同時に「どのように資金を準備してきたか」を説明できることが非常に大切です。迷ったときは、創業計画書の段階から専門家に相談することで、スムーズな資金調達につながります。
事業の成功に向けて、早めに準備を進めていきましょう。
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